1、打破傳統(tǒng)惰性

雖然金融機構(gòu)致力于零售轉(zhuǎn)型和科技轉(zhuǎn)型，但任何組織都有歷史慣性，換個角度而言就是組織惰性，但轉(zhuǎn)型就是要打破這種惰性，讓新模式動起來。近年來，隨著互金巨頭轉(zhuǎn)型金融科技公司，策略重點從金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向科技輸出，銀行業(yè)也在成立金融科技子公司，把科技輸出職能獨立出來。大的互金巨頭，也在刻意區(qū)分業(yè)務(wù)板塊和科技板塊?？萍假x能于金融，也隱隱有了科技獨立于金融之意。央行日前對金融科技定義的選擇和強調(diào)，等于向市場重申：金融科技，本質(zhì)上是一種金融創(chuàng)新，在監(jiān)管射程之內(nèi)。

2014年以來，我國主要期限國債到期收益率逐漸走低，尤其是2015年的多次降息降準(zhǔn)，使得資金成本持續(xù)走低，為我國消費金融創(chuàng)造了較為寬松的資金面和較低的資金成本。同時，2016-2017年，國家出臺政策收緊銀行房貸，使得居民貸款需求向互聯(lián)網(wǎng)化方式轉(zhuǎn)移。在雙方面的共同作用下，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸于2016-2017年爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)顯示，2017年我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模達(dá)到4.38萬億元，較2016年增長了904%;2018年，居民房貸持續(xù)轉(zhuǎn)移，加之我國金融理念的滲透和場景布設(shè)提升消費金融滲透情況，互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模持續(xù)走高，全年達(dá)到約9.78萬億元，同比增長122.9%。

不同于銀行等傳統(tǒng)持牌金融機構(gòu)大多服務(wù)于高收入、高凈值人群，以微眾銀行、網(wǎng)商銀行、品鈦、同盾、馬上消費、捷信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，則傾向于為下沉市場、特定場景的消費群體提供金融服務(wù)。憑借多年來錘煉的金融科技創(chuàng)新實力，這些平臺不斷拓寬消費金融服務(wù)邊界、提高服務(wù)效率、提升風(fēng)控防范水平，從而更好地為傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法觸及的長尾用戶服務(wù)，以滿足其高頻、小額的普惠金融需求。

“發(fā)展消費金融沒有止境，還需要金融科技的不斷創(chuàng)新?！逼封佅M分期業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人岳昳婕告訴中國經(jīng)濟時報記者，金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。

近年來，頭部平臺的流量紅利見頂，巨頭流量、大眾場景競爭趨于白熱化。而一些垂直細(xì)分場景、二線互聯(lián)網(wǎng)流量平臺、線下場景雖想要自建消費金融業(yè)務(wù)但又缺乏金融能力與技術(shù)開發(fā)能力。

作為金融科技解決方案提供商，品鈦連接金融機構(gòu)和商業(yè)機構(gòu)，打通場景端與資金端，為雙方提供高效的智能金融解決方案，涵蓋消費場景分期、個人信貸、小微企業(yè)信貸、財富管理、保險經(jīng)紀(jì)等多個領(lǐng)域。基于大量的客戶需求，品鈦打造了標(biāo)準(zhǔn)版消費分期方案。岳昳婕表示，標(biāo)準(zhǔn)版消費分期解決方案對于場景方來說，在促進(jìn)其產(chǎn)品銷量的同時也實現(xiàn)了流量變現(xiàn)。未來品鈦消費分期將持續(xù)拓展新的垂直場景，增加現(xiàn)有場景的滲透率。

記者從捷信消費金融公司也了解到，該公司是以金融科技為特點，把“線上+線下”多場景深度融合的創(chuàng)新型消費信貸模式作為全渠道提升用戶體驗的重中之重。捷信所有的流程都是圍繞客戶設(shè)計，以保證流程對客戶來說盡可能地簡便。此外，捷信在中國也運用了大量科技手段，使用了三種不同的人工智能機器人，即文本聊天機器人、語音機器人、質(zhì)檢機器人，大大地提升了服務(wù)效率和質(zhì)量。

目前，捷信消費金融公司針對消費者的需求偏好逐步開發(fā)了精準(zhǔn)產(chǎn)品品類，從傳統(tǒng)耐用消費品，到3C、家電、家庭裝修、生活美容、旅游、職業(yè)教育和健身等垂直領(lǐng)域，彌補了在消費領(lǐng)域金融支持手段少、消費者無法熨平當(dāng)期收入和持久收入差異等缺陷。通過深耕消費場景，消費金融產(chǎn)品可以更好地挖掘消費者的“觸發(fā)購買”潛力，幫助中低收入者釋放旺盛的消費需求，從而擴大內(nèi)需、促進(jìn)消費、進(jìn)而提升國民日常生活幸福感。基于對廣大消費者需求的洞察，捷信還為消費者提供個性化、無縫銜接的消費金融服務(wù)體驗。

不僅如此，中原消費金融公司近來也加大了金融科技創(chuàng)新的步伐。記者獲悉，日前，中原消費金融公司與騰訊云達(dá)成戰(zhàn)略合作意向，雙方將在云計算、大數(shù)據(jù)平臺、devops、風(fēng)控等方面展開合作，以金融科技助力普惠金融服務(wù)。中原消費金融公司總經(jīng)理周文龍指出，本次戰(zhàn)略合作是騰訊專有云首次落地消費金融領(lǐng)域，中原消費金融將是行業(yè)內(nèi)首家與騰訊云達(dá)成金融科技戰(zhàn)略合作的消費金融公司。

據(jù)了解，雙方達(dá)成合作后，中原消費金融正全新打造的“新核心”系統(tǒng)將基于騰訊云微服務(wù)架構(gòu)TSF，也就是說，新核心系統(tǒng)將直接建設(shè)在騰訊專有云平臺上，借助騰訊云在云計算架構(gòu)、分布式數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)以及人工智能等方面的優(yōu)勢技術(shù)能力，通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控技術(shù)，構(gòu)建智能化、數(shù)字化、多元化、精準(zhǔn)化的后臺科技體系，實現(xiàn)消費金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。除此之外，雙方還將聯(lián)合開展探索研究和技術(shù)創(chuàng)新，中原消費金融依托騰訊云提供的精細(xì)化信息服務(wù)，通過聯(lián)合建模的方式，進(jìn)行大數(shù)據(jù)的篩查、分層、匹配，全面提升消費金融的服務(wù)能力。

2、加快創(chuàng)新步伐

“金融科技在發(fā)展的同時，未來的創(chuàng)新步伐也要加快?！瘪R上金融CTO蔣寧告訴記者，中國金融科技盡管取得很大進(jìn)步，但也有一些局限。第一個局限，它解決了“普”的問題，沒有解決“惠”的問題。第二個局限，金融科技只解決了場景的問題，大部分都在場景端，沒有解決后端貸中、貸后的效率問題。第三個局限，是來源于科技本身的局限，人工智能技術(shù)本身是舉一反三的技術(shù)，并不能真正做到邏輯決策。

蔣寧分析說，金融科技的落地需要場景。技術(shù)存在邊界，應(yīng)用的場景和前置的條件十分重要。消費金融機構(gòu)和銀行相比，雖然允許線上開戶，但銀行因為受到反洗錢等約束，不能直接開通一類賬戶。所以消費金融和傳統(tǒng)銀行相比，有更大的創(chuàng)新空間。同時，也要面對線上的各種身份欺詐的挑戰(zhàn)。如果在身份識別階段出現(xiàn)任何問題，都需要付出巨大的成本。第一種是欺詐的成本，第二種是聲譽成本。消費金融的逾期客群會進(jìn)入央行征信機構(gòu)的，身份被冒用會影響受害人的信用記錄。

金融科技企業(yè)因其別具一格的商業(yè)模式和技術(shù)優(yōu)勢，將客群下沉至次級，覆蓋到廣大無征信和低征信的客群。但隨著客群質(zhì)量的下降，相關(guān)信貸資產(chǎn)風(fēng)險亦逐級增大，對應(yīng)融資成本也呈現(xiàn)梯度上升。不過，這一上升幅度呈現(xiàn)縮減趨勢。金融科技公司更懂客戶需求，更具競爭意識和創(chuàng)新能力，在渠道開拓、流量轉(zhuǎn)換和技術(shù)研發(fā)上的大量投入使經(jīng)營效率和成本顯著優(yōu)化，為息差縮減創(chuàng)造了條件。

隨著越來越多的金融科技企業(yè)開始謀求轉(zhuǎn)型，加強與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，致力于先進(jìn)理念、模式和技術(shù)輸出，實現(xiàn)流量合理變現(xiàn)。通過協(xié)助傳統(tǒng)金融機構(gòu)進(jìn)行流程再造和客群下沉，充分發(fā)揮出資金成本低廉和規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，才能讓普惠金融目標(biāo)變得更加觸手可及。

金融科技創(chuàng)新實現(xiàn)消費金融業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定增長

金融科技的開發(fā)和應(yīng)用極大地提升了消費金融運營效率并降低了成本，不僅改變了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)生態(tài)，促進(jìn)了市場向產(chǎn)業(yè)鏈縱向遷移，也催生出了巨大的市場空間。面對巨大的藍(lán)海市場和激烈的市場競爭，消費金融機構(gòu)必須在有效控制風(fēng)險的前提下，通過持續(xù)的金融創(chuàng)新，打造核心競爭力，實現(xiàn)消費金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定增長。就消費金融領(lǐng)域而言，目前，我國已經(jīng)形成了以商業(yè)銀行、持牌消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及金融科技公司為主體的多層次消費金融服務(wù)體系。其中，互聯(lián)網(wǎng)金融及金融科技公司的參與是我國消費金融發(fā)展中的一個非常顯著的特點。